மக்கள் வங்கிகள் மூலம் கடன் வாங்குவது அதிகரித்து வருகிறது. தனிநபர் கடன்கள், வீட்டுக் கடன்கள், கார் கடன்கள் என மக்கள் பல வழிகளில் வங்கிகளை நம்பியுள்ளனர். ஆனால் கடன் வாங்கியவர் எதிர்பாராத விதமாக இறந்துவிட்டால் வங்கி யாரிடமிருந்து, எப்படி கடன் வசூலிக்கும்? என்ற கேள்வி பலரிடம் உள்ளது. அதுகுறித்து விரிவாக இந்த பதிவில் பார்க்கலாம்.
ஒரு கடனில் இணை விண்ணப்பதாரர் இருந்தால், இறந்த நபரின் பொறுப்பு நேரடியாக இணை விண்ணப்பதாரரையே சாரும். கணவன் மற்றும் மனைவியின் பெயர்களில் எடுக்கப்பட்ட வீட்டுக் கடன்களில் இது மிகவும் பொதுவானது. இணை விண்ணப்பதாரர் EMIகள் தொடர வேண்டும். ஏற்கனவே உள்ள கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி கட்டணங்கள் வசூலிக்கப்படும். இந்த வழக்கில், வங்கி உடனடியாக சட்டப்பூர்வ நடவடிக்கைகளை அணுகுவதில்லை.
கடன் வாங்கியவர்களில் இணை விண்ணப்பதாரர் இல்லையென்றால் அல்லது அவர்களால் பணம் செலுத்த முடியவில்லை என்றால், வங்கி உத்தரவாதம் அளித்த நபரிடம் கேட்கும். உத்தரவாதம் அளித்த நபர் கடனுக்கு சட்டப்பூர்வமாகப் பொறுப்பாவார். அவரால் பணம் செலுத்த முடியவில்லை என்றால், வங்கியின் சட்டப்பூர்வ வாரிசுகள் கடனை செலுத்த வேண்டும். இருப்பினும், வாரிசுகள் முழுத் தொகையையும் செலுத்த வேண்டிய அவசியமில்லை. அவர்கள் பெற்ற மரபுரிமை சொத்துக்களின் அளவிற்கு மட்டுமே வங்கியால் வசூலிக்க முடியும். வாரிசுகளின் தனிப்பட்ட சொத்துக்கள் மீது வங்கிகளுக்கு எந்த உரிமையும் இல்லை.
பல வங்கிகள் கடன் காப்பீடு அல்லது கடன் பாதுகாப்பு திட்டங்களை வழங்குகின்றன. கடன் வாங்கியவர் இறந்தால், காப்பீட்டு நிறுவனம் கடன் தொகையை வங்கிக்கு செலுத்துகிறது. வீட்டுக் கடன் காப்பீடு பரவலாக வீட்டுக் கடன்களுக்கு எடுக்கப்படுகிறது. அது இல்லாமல், குடும்பம் கடனால் சுமையாக இருக்கும். கால காப்பீடு எடுத்தவர்களுக்கும் இது நல்லது. காப்பீட்டு கோரிக்கை பெறப்பட்டவுடன், அது நிலுவைத் தொகையை ஈடுகட்ட முடியும்.
வீட்டுக் கடன்கள் மற்றும் கார் கடன்கள் போன்ற பாதுகாக்கப்பட்ட கடன்களில், வங்கி சொத்தை உத்தரவாதமாக எடுத்துக்கொள்கிறது. கடன் வாங்கியவரின் மரணத்திற்குப் பிறகு EMIகள் நிறுத்தப்பட்டால், வங்கி சொத்தை கையகப்படுத்துகிறது. பின்னர் சொத்து ஏலம் விடப்பட்டு, திரட்டப்பட்ட தொகை கடனைத் தீர்க்கப் பயன்படுத்தப்படுகிறது. ஏலத்தின் மூலம் திரட்டப்பட்ட தொகை கடனை விட அதிகமாக இருந்தாலும், மீதமுள்ள தொகை குடும்பத்திற்குத் திருப்பித் தரப்படும்.
தனிநபர் கடன்கள் போன்ற பிணையமற்ற கடன்களில், வங்கி உத்தரவாதத்திற்காக எந்த சொத்துக்களையும் பிணையமாக வைப்பதில்லை. இதுபோன்ற சந்தர்ப்பங்களில், இறந்தவரின் அசையா சொத்துக்களை வசூலிப்பதற்காக வங்கி பார்க்கிறது. அந்த சொத்துக்கள் கடனுக்கு தகுதியற்றவை என்றால், வங்கி கடனை NPA ஆகக் குறிக்கலாம். குடும்ப உறுப்பினர்கள் மீது தனிப்பட்ட முறையில் அழுத்தம் கொடுக்க முடியாது.
