நீங்கள் தங்கக் கடன் வாங்கப் போகிறீர்களா அல்லது ஏற்கனவே தங்கக் கடன் வாங்கியுள்ளீர்களா? அப்படியானால், நீங்கள் இதை நிச்சயமாகத் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும். தங்கக் கடன் வாங்குபவர்கள் இப்போது முன்னெப்போதையும் விட அதிக விழிப்புடன் இருக்க வேண்டும். குறிப்பாக, தங்கத்தின் விலை மாற்றங்கள் உங்கள் கடனைப் பாதிக்காமல் இருப்பதை உறுதிசெய்ய, உங்கள் நகைகளின் பண மதிப்பில் 20 சதவீதம் அளவுக்கு ஒரு பாதுகாப்பு இருப்பை வைத்திருப்பது அவசியம். தற்போதைய சந்தை நிலவரங்களைக் கருத்தில் கொண்டு, முழு கடன் வரம்பையும் பயன்படுத்துவது ஆபத்தானது என்று நிபுணர்கள் எச்சரிக்கின்றனர்.
பொதுவாக, வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பில் 75 சதவீதம் வரை கடன் வழங்குகின்றன. இது கடன்-மதிப்பு விகிதம் (LTV) என்று அழைக்கப்படுகிறது. இருப்பினும், நுகர்வோர் தங்களுக்குக் கிடைக்கும் முழு அதிகபட்ச வரம்பையும் எடுக்காமல், ஒரு குறிப்பிட்ட தொகையை இருப்பு வைப்பது நல்லது. எதிர்காலத்தில் தங்கத்தின் விலை குறைந்தாலும், இது உங்கள் கடன் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்யும்.
சர்வதேச சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களால் தங்கத்தின் விலை திடீரெனக் குறைந்தால், வங்கிகள் ‘மார்ஜின் கால்’ செய்ய வாய்ப்புள்ளது. அதாவது, அடகு வைக்கப்பட்ட தங்கத்தின் மதிப்பு குறைவதால், கூடுதல் பணம் அல்லது இன்னும் சில தங்கத்தை டெபாசிட் செய்யும்படி உங்களிடம் கேட்பார்கள். நீங்கள் முன்பே 20 சதவீதம் குறைவாகக் கடன் வாங்கினால், இதுபோன்ற சிக்கல்களை எதிர்கொள்ள வேண்டியிருக்காது.
ரிசர்வ் வங்கியின் புதிய விதிகளின்படி, தங்கக் கடன் வழங்குவதில் வெளிப்படைத்தன்மை அதிகரித்துள்ளது. கடன் வழங்கும் நிறுவனங்கள் தங்கத்தின் தூய்மையைக் கணக்கிடும்போது கடுமையான தரநிலைகளைப் பின்பற்ற வேண்டும். ஜனவரி 2026 முதல் நடைமுறைக்கு வரும் இந்த வழிகாட்டுதல்கள், நுகர்வோரின் நலன்களைப் பாதுகாப்பது மட்டுமல்லாமல், நிறுவனங்கள் எதிர்கொள்ளும் அபாயத்தையும் குறைக்கும்.
ஒரு நபர் அதிகபட்சமாக ஒரு கிலோ தங்கம் வரை அடகு வைக்க அனுமதிக்கப்படுகிறார். மேலும், கடந்த 30 நாட்களின் சராசரி விலை அல்லது முந்தைய நாளின் இறுதி விலை, இவற்றில் எது குறைவாக இருக்கிறதோ, அதன் அடிப்படையிலேயே கடன் வழங்கப்படும். இந்த கணக்கீடுகள் காரணமாக, வாடிக்கையாளர்களுக்குக் கிடைக்கும் கடன் வரம்பில் சிறிய மாற்றங்கள் ஏற்பட வாய்ப்புள்ளது.
உங்களுக்குத் தேவைக்கு அதிகமாகக் கடன் வாங்குவது உங்கள் வட்டிச் சுமையை அதிகரிக்கும். மற்ற தனிநபர் கடன்களை விட தங்கக் கடன்களுக்கான வட்டி விகிதங்கள் குறைவாக இருந்தாலும், அசல் தொகை அதிகரிக்கும்போது மாதாந்திரத் தவணைகள் கனமாகிவிடும். எனவே, உங்கள் அத்தியாவசியத் தேவைகளுக்குத் தேவையான அளவு மட்டும் கடன் வாங்குவதே ஒரு புத்திசாலித்தனமான முடிவு.
குறைவாகக் கடன் வாங்குவதில் மற்றொரு நன்மையும் உள்ளது. நீங்கள் சரியான நேரத்தில் பணத்தைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், வங்கிகள் உங்கள் தங்கத்தை ஏலம் விடுவதற்கான ஆபத்து குறைகிறது. கடன் தொகை குறைவாக இருக்கும்போது, அதைத் திருப்பிச் செலுத்துவது அல்லது மறுநிதியளிப்பு செய்வது நுகர்வோருக்கு எளிதாகிறது.
தங்கம் ஒரு அபாயகரமான சொத்து. அதன் மீது கடன் வாங்கும்போது, பேராசைப்படாமல் கவனமாக இருக்க வேண்டும், மேலும் சந்தை ஏற்ற இறக்கங்களைத் தாங்கிக்கொள்ளத் தயாராக இருக்க வேண்டும். வல்லுநர்கள் பரிந்துரைத்தபடி, 20 சதவீத பாதுகாப்பு இருப்பை பராமரிப்பதன் மூலம் உங்கள் மதிப்புமிக்க தங்கத்தை ஏலத்தில் இருந்து பாதுகாக்கலாம். உங்கள் தங்கத்தின் மதிப்பு ரூ. 1,00,000 என்றால், அதிகபட்சமாக ரூ. 75,000 (75% LTV) கடன் வாங்குவதற்குப் பதிலாக, ரூ. 50,000 முதல் 60,000 வரை கடன் வாங்குவது நல்லது.
