இந்த காலத்தில், No-cost EMI அல்லது வட்டி இல்லா தவணை முறை வசதி பலரையும் ஈர்த்து வருகிறது. தொலைபேசிகள், தொலைக்காட்சிகள், ஏசி மற்றும் ஃப்ரிட்ஜ் போன்ற விலையுயர்ந்த பொருட்களை, முழுத் தொகையையும் ஒரே நேரத்தில் செலுத்தாமலேயே மாதத் தவணைகளில் வாங்க முடியும். இதனால், இது முற்றிலும் இலவசமான ஒரு வசதி என்று பலர் நினைக்கிறார்கள். ஆனால் எல்லாச் சூழல்களிலும் அது உண்மையல்ல. வாங்குவதற்கு முன் சில விஷயங்களைத் தெரிந்துகொள்வது மிகவும் அவசியம்.
No-cost EMI என்றால் என்ன?
No-cost EMI என்பது ஒரு பொருளின் விலையை மாதத் தவணைகளில் செலுத்தும் முறையாகும். சாதாரண ஈஎம்ஐ முறையில் வட்டியையும் சேர்த்துச் செலுத்த வேண்டியிருக்கும். ஆனால் ‘நோ-காஸ்ட் ஈஎம்ஐ’ முறையில், நுகர்வோர் வட்டி எதையும் செலுத்த வேண்டியதில்லை. பெரும்பாலான சந்தர்ப்பங்களில், அந்த வட்டித் தொகையை விற்பனையாளரோ அல்லது உற்பத்தியாளரோ ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். அதனால்தான் இது ‘நோ-காஸ்ட் ஈஎம்ஐ’ (கூடுதல் செலவில்லாத தவணை முறை) என்று அழைக்கப்படுகிறது.
நுகர்வோருக்கு ஏற்படும் இழப்புகள் என்ன?
No-cost EMI வசதி, பலரைத் தங்கள் நிதி வசதிக்கு மீறிய செலவுகளைச் செய்யத் தூண்டுகிறது. உதாரணமாக, மாதம் ரூ. 50,000 சம்பளமும் ரூ. 30,000 சேமிப்பும் கொண்ட ஒருவர், வழக்கமாக ரூ. 30,000 அல்லது ரூ. 40,000 மதிப்புள்ள தொலைபேசியையே வாங்குவார். ஆனால் ‘நோ-காஸ்ட் ஈஎம்ஐ’ வசதி இருப்பதைப் பார்த்து, அவர் ரூ. 1 லட்சம் மதிப்புள்ள தொலைபேசியை வாங்கக்கூடும்.
மாதந்தோறும் ஈஎம்ஐ தொகையை மட்டும் செலுத்தினால் போதுமானது என்பதால், அவர் ஒரு பெரிய தொகையைச் செலவிடுகிறோம் என்பதை உணராமல் போகலாம். இது தொலைபேசிகளுடன் மட்டும் நின்றுவிடுவதில்லை; தொலைக்காட்சிகள், குளிர்சாதனப் பெட்டிகள் மற்றும் ஏசிக்கள் போன்ற விலையுயர்ந்த பொருட்களையும் மக்கள் இதே முறையில் வாங்குகிறார்கள். ஒருவேளை வருமானம் குறைந்தாலோ அல்லது வேலையை இழந்தாலோ, ஈஎம்ஐ தொகையைச் செலுத்துவது கடினமாகிவிடும். அப்போது அவர்களின் கிரெடிட் ஸ்கோரும் (கடன் தகுதி மதிப்பீடு) பாதிக்கப்படலாம்.
மறைமுகக் கட்டணங்கள்
No-cost EMI என்றால் எப்போதும் அது முற்றிலும் இலவசம் என்று கருத வேண்டாம். சில சலுகைகளில் கூடுதல் கட்டணங்கள் இருக்கலாம்.
செயலாக்கக் கட்டணம் (Processing fees), ஜிஎஸ்டி (GST): இவை சில வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்களால் வசூலிக்கப்படலாம்.
தள்ளுபடி குறையலாம்: ரொக்கமாகப் பணம் செலுத்துகையில் கிடைக்கும் தள்ளுபடி, ‘நோ-காஸ்ட் ஈஎம்ஐ’ முறையில் கிடைக்காமல் போகலாம்.
கடன் காலத்திற்கு முன்பே முடிப்பதற்கான கட்டணம்: ஈஎம்ஐ தவணைகளை நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்கு முன்பே முழுமையாகச் செலுத்தி முடித்தால், சில வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்கள் கூடுதல் கட்டணங்களை வசூலிக்கலாம்.
அதனால் தான், பொருட்களை வாங்குவதற்கு முன் அனைத்து விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளை முழுமையாகப் படித்துப் பார்ப்பது நல்லது.
நிறுவனங்கள் எவ்வாறு லாபம் அடைகின்றன?
‘நோ-காஸ்ட் ஈஎம்ஐ’ வசதி நிறுவனங்கள், வங்கிகள், நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் ஆன்லைன் ஷாப்பிங் தளங்களுக்குப் பயனளிக்கிறது. இந்த வசதி, அதிக விலையுள்ள பொருட்களை வாங்க மக்களை ஊக்குவிக்கிறது. இது விற்பனையை அதிகரிக்கிறது. சில சமயங்களில், இதற்கான வட்டித் தொகையை விற்பனையாளரோ அல்லது உற்பத்தியாளரோ ஏற்றுக்கொள்கிறார்கள். எனவே, வட்டி செலுத்தப்படுவது நுகர்வோருக்குத் தெரிவதில்லை.
நினைவில் கொள்ள வேண்டியவை:
உண்மையிலேயே தேவைப்படும்போது மட்டும் ‘வட்டியற்ற தவணை முறை’ (No-cost EMI) வசதியைப் பயன்படுத்தவும்.
செயலாக்கக் கட்டணம் (processing fees), ஜிஎஸ்டி (GST) அல்லது பிற கட்டணங்கள் ஏதேனும் உள்ளனவா என்று சரிபார்க்கவும்.
தவணை முறை வசதி உள்ளது என்பதற்காக மட்டும், தேவையற்ற விலையுயர்ந்த பொருட்களை வாங்க வேண்டாம்.
மாதாந்திரத் தவணைத் தொகையை உங்கள் வருமானத்தில் 30% முதல் 40% வரைக்குள் வைத்திருப்பது உங்கள் நிதிச் சுமையைக் குறைக்கும்.
உணர்ச்சியின் அடிப்படையில் அல்லாமல், தேவையின் அடிப்படையில் பொருட்களை வாங்கவும்.
No-cost EMI என்பது ஒரு மோசடி அல்ல. ஆனால், சரியான புரிதல் இல்லாமல் இதைப் பயன்படுத்தினால், அது நிதிச் சுமையாக மாறக்கூடும். எனவே, ஒரு பொருளை வாங்குவதற்கு முன் அனைத்து விதிமுறைகள் மற்றும் கட்டணங்களைச் சரிபார்த்து, உங்கள் பட்ஜெட்டுக்கு ஏற்ற முடிவை எடுப்பது நல்லது.
