அவசர தேவைகளுக்கு யாரிடமும் கையேந்தாமல், நம்மிடம் இருக்கும் தங்கத்தை வைத்து உடனடியாகப் பணத்தைப் பெறுவதற்கு நகைக்கடன் முக்கியமானதாக இருக்கிறது. மருத்துவச் செலவு, கல்விக்கட்டணம் அல்லது வாகன தேவை என எதுவாக இருந்தாலும், நடுத்தர மற்றும் எளிய மக்களுக்கு நகைக்கடன் ஒரு முதன்மையான நிதி ஆதாரமாகும். இருப்பினும், வீட்டுக் கடன் அல்லது வாகனக் கடனைப் போல இது மாதத் தவணை (EMI) முறையில் அடைக்கப்படாதது பலருக்குப் பெரும் சுமையாக மாறுகிறது.
பொதுவாக, நகைக்கடனை மீட்டெடுக்க அசலையும் வட்டியையும் ஓராண்டு முடிவில் மொத்தமாக செலுத்த வேண்டிய கட்டாயம் உள்ளது. இல்லையெனில், வட்டி மட்டும் செலுத்திப் புதுப்பிக்க வேண்டியிருக்கும். தவறும் பட்சத்தில் நகைகள் ஏலத்திற்குச் செல்லும் அபாயமும் உள்ளது. உதாரணமாக, ஒரு லட்சம் ரூபாய் கடன் வாங்கி, அதற்கு 10% வட்டி என்றால், ஆண்டின் இறுதியில் 1,10,000 ரூபாயை ஒரே நேரத்தில் திரட்டுவது பலருக்குச் சிரமமான காரியம்.
இந்தச் சுமையைக் குறைக்கப் பொருளாதார நிபுணர்கள் 3 எளிய வழிமுறைகளைப் பரிந்துரைக்கின்றனர். முதலாவது வழி, கடனை வாங்கிய அன்றே அதைத் திருப்பிச் செலுத்தத் திட்டமிடுவது. ஓராண்டு முடிவில் செலுத்த வேண்டிய தொகையை 12 மாதங்களாகப் பிரித்து, அந்தப் பணத்தை ஒரு வங்கி சேமிப்புக் கணக்கிலோ அல்லது 8% வரை வட்டி தரக்கூடிய ‘லிக்விட் மியூச்சுவல் ஃபண்டிலோ’ (Liquid Mutual Fund) முதலீடு செய்து வரலாம். இப்படிச் செய்வதன் மூலம் முதிர்வு காலத்தில் கிடைக்கும் தொகையைக் கொண்டு நகையைச் சுலபமாக மீட்க முடியும்.
இரண்டாவது வழி, வட்டிச் சுமையைக் குறைப்பதாகும். ஆண்டு வட்டித் தொகையை மாத வாரியாகப் பிரித்து (உதாரணமாக மாதம் ரூ. 833), அதனுடன் உங்களால் முடிந்த கூடுதல் தொகையைச் சேர்த்து ஒரு சேமிப்புத் திட்டத்தில் முதலீடு செய்யலாம். இதன் மூலம் ஆண்டு இறுதியில் வட்டியைக் கட்டுவதோடு, அசலில் ஒரு பகுதியையும் குறைக்க முடியும். மூன்றாவது வழி, கையில் பணம் கிடைக்கும் போதெல்லாம் வங்கியில் அசல் தொகையைச் சிறு சிறு பகுதிகளாகச் செலுத்துவது. அசல் குறையக் குறைய, அதற்கான வட்டித் தொகையும் தானாகவே குறையும். இது கடன் சுமையை வெகுவாக குறைக்கும் ஒரு புத்திசாலித்தனமான நகர்வாகும்.
தற்போது நகைக்கடைகள் பொற்காசு மற்றும் நகை சேமிப்புத் திட்டங்களுக்கு EMI முறையை வைத்திருப்பதைப் போல, வங்கிகளும் நகைக்கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முறையான மாதத் தவணை முறையைக் கொண்டு வந்தால் அது சாமானியர்களுக்குப் பெரும் உதவியாக இருக்கும். அதுவரை, நாமே சுயக்கட்டுப்பாட்டுடன் சிறு சேமிப்புகளை மேற்கொள்வதன் மூலம், அடமானம் வைத்த நகைகளைத் தடையின்றி மீட்டெடுக்க முடியும். கடனைச் சுமையாகப் பார்க்காமல், திட்டமிட்ட சேமிப்பின் மூலம் அதைக் கையாள்வதே நிதி மேலாண்மையின் ரகசியமாகும்.
