நகை கடன் என்பது தங்க நகைகளை அடமானம் வைத்து பெறப்படும் கடன் ஆகும்.. கடனை முழுமையாக திருப்பிச் செலுத்திய பிறகு, கடன் வாங்கியவருக்கு தங்கத்தைத் திரும்பப் பெற உரிமை உண்டு. நகை கடன் பொதுவாக இரண்டு வடிவங்களில் வருகின்றன. புல்லட் திருப்பிச் செலுத்தும் கடன் அல்லது EMI அடிப்படையிலான கடன்.
புல்லட் திருப்பிச் செலுத்தும் திட்டத்தில், கடன் வாங்குபவர் ஒவ்வொரு மாதமும், ஒவ்வொரு மூன்று மாதங்களுக்கும் அல்லது காலத்தின் முடிவில் வட்டியைச் செலுத்த வேண்டும். ஆனால் அசல் தொகையை காலத்தின் முடிவில் ஒரே நேரத்தில் செலுத்த வேண்டும். முன்கூட்டியே செலுத்தப்படாவிட்டால், கடன் காலத்தில் அசல் தொகை குறையாது. எனவே, கடன் காலத்தின் முடிவில் முழு நிலுவைத் தொகையையும் செலுத்த போதுமான பணத்தைத் தயாராக வைத்திருப்பது முக்கியம்.
EMI முறையில், நீங்கள் ஒவ்வொரு மாதமும் சில அசலையும் சில வட்டியையும் செலுத்துகிறீர்கள். இந்த வழியில் நீங்கள் செலுத்தினால், செலுத்த வேண்டிய தொகை படிப்படியாகக் குறையும். காலத்தின் முடிவில் அது சுமையாக உணராது. உங்கள் வருமானத்திற்கு ஏற்ற ஒரு முறையைத் தேர்ந்தெடுப்பது நல்லது. கடன் காலக்கெடுவுக்கு முன் அல்லது தேதியில் செலுத்தப்படாவிட்டால், கணக்கு தாமதமாகிவிடும். அதிக நாட்களுக்கு பணம் செலுத்தப்படாவிட்டால், கணக்கின் நிலை விவேகமான விதிமுறைகளின்படி மாறும்.
பொதுவாக, வட்டி அல்லது அசல் தொகை 90 நாட்களுக்கு மேல் நிலுவையில் இருந்தால், அந்தக் கணக்கு NPA என வகைப்படுத்தப்படும். NPA ஆன பிறகு, கடன் வழங்குபவர் RBI வழிகாட்டுதல்கள் மற்றும் அதன் உள் கொள்கையின்படி மீட்பு நடவடிக்கைகளைத் தொடங்கலாம். இதில் பிணையமாக கொடுக்கப்பட்ட தங்கத்தை ஏலம் விடுவதும் அடங்கும்.
வெளிப்படைத்தன்மை மற்றும் நியாயத்தை உறுதி செய்வதற்காக தீர்மானிக்கப்பட்ட நடைமுறைகளின்படி ஏல செயல்முறை நடத்தப்படுகிறது. ஏலத்திற்கு முன் கடன் வாங்குபவருக்கு முன் அறிவிப்பு வழங்கப்பட வேண்டும். அதில் மொத்த நிலுவைத் தொகை, ஏல தேதி மற்றும் கணக்கைச் சரிசெய்வதற்கான சாத்தியக்கூறுகள் பற்றிய விவரங்கள் இருக்க வேண்டும். ஏலம் முடியும் வரை முழு நிலுவைத் தொகை, வட்டி மற்றும் பிற கட்டணங்களைச் செலுத்துவதன் மூலம் கடன் வாங்கியவர் தங்கத்தைத் திரும்பப் பெறலாம்.
இருப்பினும், ஏலம் நடத்தப்பட்டு, வெற்றிகரமான ஏலதாரருக்கு தங்கம் விற்கப்பட்டால், உரிமை முற்றிலும் மாறுகிறது. பின்னர் அதைத் திரும்பப் பெறுவதற்கான சாத்தியக்கூறு இல்லை. எனவே, நீங்கள் அடகு வைத்த தங்கம் ஏலத்திற்குச் சென்றால், நீங்கள் உடனடியாக கடனை செலுத்தி உங்கள் தங்கத்தை சொந்தமாக்க முயற்சிக்க வேண்டும். இந்த விஷயத்தில் தாமதிக்க வேண்டாம்.
ஏல நிபந்தனைகளை நிர்ணயிக்கும் போது, கடன் வழங்குபவர்கள் தங்கள் உள் மதிப்பீட்டு முறை, சந்தையில் நிலவும் தங்க விலை மற்றும் ஒழுங்குமுறையின் கீழ் கடன்-மதிப்பு வரம்பு ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்கிறார்கள். தற்போது, தங்கக் கடன்களுக்கான அதிகபட்ச கடன்-மதிப்பு விகிதம் பொதுவாக 75 சதவீதம் வரை மட்டுமே அனுமதிக்கப்படுகிறது.
கடன் காலத்தில் தங்கத்தின் விலைகள் கணிசமாகக் குறைந்தால், கடன்-மதிப்பு விகிதம் அனுமதிக்கப்பட்ட வரம்பை விட அதிகமாக இருக்கலாம். பின்னர் கடன் வழங்குபவர் அசல் தொகையில் சிலவற்றை செலுத்த அல்லது கூடுதல் லாபம் கோரலாம். இதற்கு பதிலளிக்கத் தவறினால் மீட்பு நடவடிக்கைக்கான ஆபத்து அதிகரிக்கிறது.
ஏலத்தின் மூலம் பெறப்பட்ட தொகை, அசல் தொகையைக் கழித்த பிறகு, திரட்டப்பட்ட வட்டி, அபராதக் கட்டணங்கள் ஏதேனும் இருந்தால், மற்றும் ஏலச் செலவுகள் ஏதேனும் இருந்தால், நிர்ணயிக்கப்பட்ட காலத்திற்குள் கடனாளிக்குத் திருப்பித் தரப்படும். இருப்பினும், ஏலத்தின் மூலம் பெறப்பட்ட தொகை முழு நிலுவைத் தொகையையும் ஈடுகட்டவில்லை என்றால், கடன் ஒப்பந்தத்தின் விதிமுறைகளின்படி மீதமுள்ள தொகைக்கு கடன் வாங்குபவர் பொறுப்பேற்கலாம்.
காலக்கெடுவுக்கு முன் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதில் நீங்கள் சிரமங்களை எதிர்கொண்டால், நீங்கள் முன்கூட்டியே கடன் வழங்குபவரிடம் பேச வேண்டும். சில சந்தர்ப்பங்களில், திரட்டப்பட்ட வட்டியை செலுத்துவதன் மூலம் கடன் புதுப்பித்தல் அல்லது நீட்டிப்புக்கான வாய்ப்பு இருக்கலாம். இது தற்போதைய மதிப்பீடு மற்றும் நிறுவனத்தின் கொள்கையைப் பொறுத்தது.
ரிசர்வ் வங்கியால் கட்டுப்படுத்தப்படும் வங்கிகள் அல்லது நிதி நிறுவனங்களிடமிருந்து நகை கடனைப் பெறுவது எப்போதும் அறிவுறுத்தப்படுகிறது. அவை நிர்ணயிக்கப்பட்ட விதிமுறைகளின்படி செயல்படுகின்றன, முறையான ஏல நடைமுறைகளைப் பின்பற்றுகின்றன, மேலும் குறை தீர்க்கும் வழிமுறையை வழங்குகின்றன. கடன் ஒப்பந்தம், உறுதிமொழி ரசீது, மதிப்பீட்டு விவரங்கள் மற்றும் கட்டண பதிவுகளை கவனமாக வைத்திருக்க வேண்டும். இவை தங்கத்தை எளிதாக மீட்டெடுக்கவும், ஏதேனும் சர்ச்சைகளைத் தீர்க்கவும் உதவும்.
பணம் செலுத்தப்பட்ட பிறகும், தங்கத்தை விடுவிப்பதில் தாமதம் ஏற்பட்டாலோ அல்லது வேறு ஏதேனும் தகராறு ஏற்பட்டாலோ, முதல் படி கடன் வழங்குபவரால் நியமிக்கப்பட்ட குறை தீர்க்கும் அதிகாரியை அணுகுவதாகும். பிரச்சினை தீர்க்கப்படாவிட்டால், தகுதி மற்றும் நடைமுறையின்படி RBI ஒருங்கிணைந்த குறை தீர்க்கும் திட்டத்தின் கீழ் புகார் அளிக்கப்படலாம். முறையாக நிர்வகிக்கப்பட்டால், நகை கடன் நம்பகமான நிதி கருவியாக இருக்கும்.
பணம் செலுத்தும் கடமைகளை தெளிவாக அறிந்துகொள்வது, காலக்கெடுவைக் கவனிப்பது, கடன் வழங்குபவரிடமிருந்து பெறப்பட்ட தகவல்களுக்கு உடனடியாக பதிலளிப்பது மற்றும் ஒழுங்குமுறை பாதுகாப்புகளை அறிந்திருப்பது ஆகியவை பிணையமாக கொடுக்கப்பட்ட தங்கம் பாதுகாப்பாக இருப்பதை உறுதி செய்யும். கடன் ஒப்பந்தத்தை கவனமாகப் படித்து, சரியான நேரத்தில் நடவடிக்கை எடுப்பதன் மூலம், நமது நிதி நலன்களையும் மதிப்புமிக்க சொத்துக்களையும் பாதுகாக்க முடியும்.
Read More : வெறும் ரூ.150 முதலீடு செய்தால் ரூ.24 லட்சம் கிடைக்கும்..! அரசின் அசத்தல் திட்டம்..!
