டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவைகள் நாளுக்கு நாள் விரிவடைந்து வரும் நிலையில், நுகர்வோரை இணையவழி மோசடிகளிலிருந்து (cyber frauds) பாதுகாக்க இந்திய ரிசர்வ் வங்கி (RBI) ஒரு முக்கிய முடிவை எடுத்துள்ளது. டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனைகளின் பாதுகாப்பை மேலும் வலுப்படுத்தவும், வங்கிச் சேவைகளில் நுகர்வோர் உரிமைகளைப் பாதுகாக்கவும் நோக்கமாகக் கொண்ட புதிய விதிமுறைகளை ரிசர்வ் வங்கி புதன்கிழமையன்று வெளியிட்டது. இந்த மாற்றங்கள், குறிப்பாகக் குறைந்த மதிப்புள்ள இணையவழி மோசடிகளால் பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு நிவாரணம் அளிப்பதுடன், சர்ச்சைக்குரிய பரிவர்த்தனைகள் ஏற்படும்போது வங்கிகளின் பொறுப்புடைமையையும் அதிகரிக்கும்.
திருத்தப்பட்ட இந்த வழிகாட்டுதல்கள் 2027 ஜனவரி 1 முதல் அனைத்து மின்னணு வங்கிப் பரிவர்த்தனைகளுக்கும் பொருந்தும். டிஜிட்டல் பணப் பரிவர்த்தனை அமைப்பின் மீதான நுகர்வோர் நம்பிக்கையை அதிகரிப்பது, மோசடியால் ஏற்படும் நிதி இழப்பைக் குறைப்பது மற்றும் வங்கிகளின் பொறுப்புடைமையை மேலும் அதிகரிப்பது ஆகியவை இந்த முடிவுகளின் முக்கிய நோக்கங்கள் என்று ரிசர்வ் வங்கி தெரிவித்துள்ளது.
இந்த புதிய விதிகளில் மிக முக்கியமான மாற்றம் என்னவென்றால், மோசடிப் பரிவர்த்தனைகள் ஏற்படும்போது நுகர்வோரின் பொறுப்புடைமையை நிரூபிக்கும் சுமை இனி வங்கிகள் மீதே இருக்கும். இதுவரை, பல சந்தர்ப்பங்களில், வாடிக்கையாளர்கள் தாங்கள் தவறு செய்யவில்லை என்பதை நிரூபிக்க வேண்டியிருந்தது.
ஆனால், புதிய வழிகாட்டுதல்களின்படி, மோசடிக்கு வாடிக்கையாளரின் கவனக்குறைவே காரணம் என்பதை நிரூபிக்கும் பொறுப்பு வங்கியையே சாரும். இது வாடிக்கையாளர்களுக்குப் பெரும் நிம்மதியை அளிக்கும்.
வங்கிகளின் கவனக்குறைவால் ஏற்படும் மோசடிகளுக்கு நுகர்வோர் பொறுப்பேற்க வேண்டியதில்லை என்று ரிசர்வ் வங்கி தெளிவுபடுத்தியுள்ளது. பாதுகாப்பு ஓட்டைகள், கணினிச் செயலிழப்புகள், உள்வட்ட மோசடி, கட்டாய எச்சரிக்கைகளை அனுப்பத் தவறுதல், புகார்களைப் பெறுவதற்கான முறையான அமைப்பு இல்லாமை மற்றும் புகார்களுக்கு உரிய நேரத்தில் பதிலளிக்கத் தவறுதல் ஆகியவை வங்கியின் தரப்பிலான கவனக்குறைவாகக் கருதப்படும். இத்தகைய சூழல்களில், ஏற்படும் இழப்புக்கு நுகர்வோர் பொறுப்பேற்க வேண்டியதில்லை.
மூன்றாம் தரப்பினரால் மேற்கொள்ளப்படும் அங்கீகரிக்கப்படாத பரிவர்த்தனைகள் விஷயத்திலும் இது நுகர்வோருக்கு முக்கியப் பாதுகாப்பை வழங்குகிறது. பரிவர்த்தனை நடந்த ஐந்து நாட்களுக்குள் வங்கிக்குத் தகவல் தெரிவிக்கப்பட்டால், அந்த இழப்புக்கு நுகர்வோர் பொறுப்பேற்க வேண்டியதில்லை என்று ரிசர்வ் வங்கி கூறியுள்ளது. அதாவது, மோசடி குறித்து உடனடியாகத் தெரிவிப்பதன் மூலம் நுகர்வோர் பெரும் இழப்புகளைத் தவிர்க்க முடியும்.
குறைந்த மதிப்புள்ள டிஜிட்டல் மோசடிகளால் பாதிக்கப்பட்டவர்களுக்கு இழப்பீடு வழங்குவதற்கான புதிய வழிமுறையையும் ரிசர்வ் வங்கி அறிமுகப்படுத்தியுள்ளது. மோசடிப் பரிவர்த்தனைகள் காரணமாக 50,000 ரூபாய் வரை இழந்த தனிப்பட்ட வாடிக்கையாளர்கள், சில நிபந்தனைகளைப் பூர்த்தி செய்தால் இழப்பீடு பெறலாம். நிகர இழப்பில் 85 சதவீதம் வரை இழப்பீடாக வழங்கப்படும். இருப்பினும், பெறக்கூடிய அதிகபட்சத் தொகை 25,000 ரூபாய் மட்டுமே.
இந்த இழப்பீட்டைப் பெற, வாடிக்கையாளர் மோசடி பரிவர்த்தனை நடந்த ஐந்து நாட்களுக்குள் தனது வங்கிக்குத் தெரிவிக்க வேண்டும்; அத்துடன் ‘தேசிய சைபர் குற்றப் புகார் இணையதளம்’ (National Cyber Crime Reporting Portal) அல்லது ‘1930’ என்ற சைபர் உதவி எண் மூலமாகவும் புகார் பதிவு செய்ய வேண்டும். ஒரு நபர் தனது வாழ்நாளில் ஒருமுறை மட்டுமே இந்த இழப்பீட்டுப் பலனைப் பெற முடியும் என்று ரிசர்வ் வங்கி (RBI) தெளிவுபடுத்தியுள்ளது.
மோசடிகளைக் கட்டுப்படுத்துவதில் தகவல் தொடர்பு முக்கியப் பங்கு வகிக்கிறது. அதனால்தான், ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனையின்போதும் நுகர்வோரை எச்சரிக்கும் வகையில் ரிசர்வ் வங்கி கடுமையான விதிகளை அமல்படுத்தியுள்ளது. 500 ரூபாய்க்கு மேற்பட்ட ஒவ்வொரு பரிவர்த்தனைக்கும் வங்கிகள் உடனடி எஸ்எம்எஸ் (SMS) மற்றும் மின்னஞ்சல் (email) மூலம் எச்சரிக்கை செய்திகளை அனுப்ப வேண்டும். மேலும், இந்த எச்சரிக்கை சேவைகளுக்கு நுகர்வோரிடமிருந்து எந்தக் கட்டணமும் வசூலிக்கப்படக்கூடாது என்றும் தெளிவுபடுத்தப்பட்டுள்ளது.
இனிவரும் காலங்களில், வங்கிகள் தங்கள் மொபைல் செயலிகள் மற்றும் இணையதளங்களில் 24 மணி நேரமும் செயல்படக்கூடிய புகார் பிரிவுகளை அமைக்க வேண்டும். தொலைபேசி, மின்னஞ்சல் மற்றும் கட்டணமில்லா தொலைபேசி எண்கள் (toll-free numbers) மூலம் புகார்கள் உடனடியாகப் பதிவு செய்யப்பட வேண்டும்; அத்துடன் புகாருக்கான விவரங்கள் ரசீது வடிவில் வழங்கப்பட வேண்டும்.
புகார் அளித்த பிறகு ஏற்படும் கவலைகளைத் தவிர்க்க, இப்பிரச்சினையைத் தீர்ப்பதற்கான காலக்கெடுவை ரிசர்வ் வங்கி கடுமையாக நிர்ணயித்துள்ளது. உள்நாட்டு மோசடிகள் தொடர்பான பிரச்சினைகளை 45 நாட்களுக்குள்ளும், எல்லை தாண்டிய (சர்வதேச) மோசடிகள் தொடர்பான பிரச்சினைகளை 60 நாட்களுக்குள்ளும் வங்கிகள் தீர்த்து, பொறுப்புடைமையை உறுதி செய்ய வேண்டும். பரிவர்த்தனையில் வங்கியின் தரப்பில் தவறு இருப்பது கண்டறியப்பட்டால், அந்தத் தொகை வாடிக்கையாளருக்குத் திரும்ப வழங்கப்பட வேண்டும்.
கிரெடிட் கார்டுகளைப் பொறுத்தவரை, புகார் பெறப்பட்ட 5 நாட்களுக்குள் ‘ஷேடோ ரிவர்சல்’ (shadow reversal – அதாவது பணத்தை தற்காலிகமாகச் சரிசெய்தல்) செய்யப்பட வேண்டும். இது வாடிக்கையாளர்களை வட்டிச் சுமையிலிருந்து பாதுகாக்கிறது. டிஜிட்டல் வங்கிச் சேவைகள் மீதான சாமானிய மக்களின் நம்பிக்கையை அதிகரிப்பதற்கான ஒரு நடவடிக்கையாகவே இந்த ஏற்பாடுகளை நிபுணர்கள் கருதுகின்றனர்.
