இன்றைய நடுத்தர குடும்பங்களில் சொந்த வீடு வாங்குவதற்காகக் கணவன் மற்றும் மனைவி இருவரும் இணைந்து ‘கூட்டு வீட்டுக் கடன்’ (Joint Home Loan) பெறுவது வழக்கமான ஒன்றாக மாறிவிட்டது. ஆனால், எதிர்பாராத சூழ்நிலைகளால் அந்த தம்பதியினர் விவாகரத்து பெற்றுப் பிரிய நேரிட்டால், நிலுவையில் உள்ள வீட்டுக் கடனை யார் அடைப்பது, சொத்து யாருக்குச் சொந்தமாகும், மாதாந்திரத் தவணையை (EMI) யார் செலுத்துவது என்பது போன்ற பல்வேறு சட்ட மற்றும் நிதிச் சிக்கல்கள் எழுகின்றன. சட்டம் திருமண உறவை முடிவுக்குக் கொண்டுவந்தாலும், வங்கியுடன் செய்துகொண்ட வீட்டுக் கடன் ஒப்பந்தத்தை விவாகரத்துத் தீர்ப்பு தானாக ரத்து செய்துவிடாது என்பதே நிதர்சனம்.
கடன் ஒப்பந்த விதிகளின்படி, கூட்டு முறையில் கையெழுத்திட்ட கணவன், மனைவி ஆகிய இருவருமே சம அளவில் கடன் பாக்கியைச் செலுத்த வேண்டிய சட்டப்பூர்வப் பொறுப்பைக் கொண்டுள்ளனர். விவாகரத்தின் போது, “இனி மாதாந்திரத் தவணையை ஒருவரே முழுமையாகச் செலுத்துவார்” என நீதிமன்றம் உத்தரவிட்டாலோ அல்லது தங்களுக்குள் சமரச ஒப்பந்தம் செய்துகொண்டாலோ கூட, அதை வங்கி உடனடியாக ஏற்க வேண்டிய கட்டாயமில்லை.
தவணை செலுத்தத் தவறினால் இருவரில் யாரிடமிருந்தும் தொகையை வசூலிக்கும் முழு அதிகாரம் கடன் வழங்கிய வங்கிக்கு உண்டு. முறைப்படி வங்கியின் அனுமதி பெற்று, கடனை மறுசீரமைப்பு (Restructuring) செய்து அல்லது மறுநிதியளிப்பு (Refinancing) மூலமாக ஒருவரின் பெயரை முழுமையாக நீக்கும் வரை இருவருக்குமே சம பொறுப்பு நீடிக்கும். தவணை கட்டத் தவறினால் இருவரின் ‘சிபில் ஸ்கோர்’ (Credit Score) கடுமையாகப் பாதிக்கப்பட்டு எதிர்காலத்தில் வேறு எந்தக் கடனும் பெற முடியாத நிலை உருவாகும்.
அதேபோல், கடனுக்கு உத்தரவாதம் அளித்த இணை-கடன் பெறுநராக (Co-borrower) இருப்பதாலேயே ஒருவர் அந்த வீட்டின் இணை-உரிமையாளராக (Co-owner) மாறிவிட முடியாது. வீட்டின் கிரையப் பத்திரம் மற்றும் பதிவு ஆவணங்களில் யாருடைய பெயர் இடம்பெற்றுள்ளதோ அவர்களுக்கே சொத்துரிமை போய்ச் சேரும். ஒருவேளை விவாகரத்திற்குப் பின் ஒருவர் மட்டுமே வீட்டைத் தனது பெயருக்கு மாற்ற விரும்பினால், உரிய முத்திரைத் தாள் கட்டணம் (Stamp Duty) செலுத்திப் பத்திரப் பதிவு மூலம் உரிமையை மாற்ற வேண்டும்.
ஒருவேளை கடன் நிலுவையில் இருக்கும்போதே வீட்டை விற்க முடிவு செய்தால், முதலில் விற்பனைத் தொகையிலிருந்து வங்கிக்குச் செலுத்த வேண்டிய கடன் பாக்கி முழுமையாகக் கழித்துக் கொள்ளப்படும். அதன்பின் மீதமுள்ள உபரித் தொகை மட்டுமே சொத்து ஆவணங்களில் உள்ள உரிமைப் பங்குகளின் அடிப்படையில் கணவன்-மனைவிக்கு இடையே பகிர்ந்தளிக்கப்படும். இத்தகைய விற்பனையின் போது மூலதன ஆதாய வரி (Capital Gains Tax) செலுத்துவதற்கான சட்ட விதிகளையும் கவனத்தில் கொள்ள வேண்டும். எனவே, விவாகரத்து வழக்குகளின் போது வெறும் குடும்பச் சச்சரவுகளை மட்டுமே கவனிக்காமல், கடன் பொறுப்புகளையும் சொத்துரிமையையும் தனித்தனியாகப் பிரித்து, வங்கியை நேரில் அணுகி முறையான ஆவணங்கள் வாயிலாக தீர்வு காண்பதே நிதிச் சிக்கல்களை தவிர்க்கும் வழியாகும்.
