தங்கம் விலை உயர்ந்துகொண்டே இருக்கிறது என்பதால், கையில் இருக்கும் நகையை எப்படியாவது பாதுகாத்து வைத்திருக்க வேண்டும் என்ற எண்ணம் பலருக்கும் இருக்கும். ஆனால் அவசரமாக பணம் தேவைப்படும் நேரத்தில் அந்த நகையை அடகு வைத்து கடன் வாங்குவது உண்மையில் நல்ல முடிவா? குறிப்பாக பல ஆண்டுகளாக நகையை அடகு வைத்துக்கொண்டு வட்டி செலுத்தி வருபவர்களுக்கு, அந்தக் கடன் எவ்வளவு செலவாகிறது என்பதை ஒருமுறை கணக்குப் போட்டு பார்ப்பது அவசியம்.
தங்க நகைக்கடனில் முதலில் கவனிக்க வேண்டியது, நகையின் மதிப்பு அல்ல; கடனுக்கு வசூலிக்கப்படும் வட்டி. ஒரே அளவு தங்கத்தை வைத்தாலும், எந்த நிறுவனத்தில் கடன் பெறுகிறோம் என்பதைப் பொறுத்து திருப்பிச் செலுத்த வேண்டிய தொகை பெரிதாக மாறக்கூடும்.
உதாரணமாக, ரூ.1 லட்சம் மதிப்புள்ள நகையை வைத்து ரூ.85,000 கடன் பெறுகிறீர்கள் என்று வைத்துக்கொள்வோம். ஆண்டுக்கு 24 சதவீதம் வட்டி என்றால், மூன்று ஆண்டுகளில் வட்டி மட்டும் ரூ.61,200 ஆகும். அதாவது, கையில் கிடைத்த ரூ.85,000-ஐ மீண்டும் பெறுவதற்காக ரூ.61,200 கூடுதல் தொகையை செலுத்த வேண்டிய நிலை ஏற்படும். இவ்வளவு காலத்தில் தங்கத்தின் விலை உயர்ந்திருந்தாலும், அந்த உயர்வு செலுத்திய வட்டியை ஈடு செய்யவில்லை என்றால் நிதி ரீதியாக அது பெரிய பலனாக இருக்காது.
இதனால்தான் அதிக வட்டியுள்ள நகைக்கடனில் நீண்ட காலம் சிக்கிக்கொள்வது பிரச்சினையாகிறது. குறிப்பாக வங்கிசாரா நிதி நிறுவனங்கள் மற்றும் தனியார் அடகுக் கடைகளில் கடன் பெறும்போது, வட்டி விகிதம் அதிகமாக இருக்கிறதா என்பதை முதலில் பார்க்க வேண்டும். அதிக கடன் தொகை கிடைக்கிறது என்பதற்காக மட்டும் அந்த நிறுவனத்தைத் தேர்வு செய்வது பின்னர் சுமையை அதிகரிக்கலாம்.
வங்கிகளில் கிடைக்கும் தங்க நகைக்கடனில் நிலைமை மாறுபடலாம். பொதுத்துறை வங்கிகள் அல்லது கூட்டுறவு வங்கிகளில் ஒப்பீட்டளவில் குறைந்த வட்டி விகிதத்தில் கடன் கிடைக்கும் வாய்ப்பு உள்ளது. ஆண்டுக்கு 8 முதல் 9 சதவீதம் என்ற அளவில் வட்டி இருந்தால், ரூ.1 லட்சம் கடனுக்கு ஓராண்டுக்கான வட்டி சுமார் ரூ.8,000 முதல் ரூ.9,000 வரை இருக்கும். எனவே, குறுகிய கால தேவைக்காக குறைந்த வட்டியில் கடன் பெற்று, விரைவாக நகையை மீட்பது ஒரு நடைமுறை வாய்ப்பாக இருக்கலாம்.
ஆனால் தங்கத்தின் விலை தொடர்ந்து உயர்கிறது என்பதையே அடிப்படையாக வைத்து கடனை நீண்ட காலம் வைத்திருப்பது சரியான அணுகுமுறை அல்ல. இன்று தங்கம் விலை உயர்ந்திருக்கலாம்; அதே வேகத்தில் அடுத்தடுத்த ஆண்டுகளிலும் உயரும் என்ற உத்தரவாதம் கிடையாது. அதே நேரத்தில் கடனுக்கான வட்டி தொடர்ந்து சேரும்.
ஒரு வருடம் போன்ற குறுகிய காலத்துக்குள் கடனை முடிப்பது ஒரு விஷயம். மூன்று அல்லது நான்கு ஆண்டுகளாக வட்டியை மட்டும் செலுத்திக்கொண்டு அசலை அப்படியே வைத்திருப்பது வேறு விஷயம். இரண்டாவது முறையில், நகையின் மதிப்பு உயர்ந்தாலும் அந்த லாபத்தின் ஒரு பகுதியை வட்டி செலவு எடுத்துக்கொள்ளும்.
அதனால் நகையை அடகு வைக்க முடிவு செய்தால், கிடைக்கும் கடன் தொகையை மட்டும் பார்த்து முடிவு செய்யாமல், மொத்த வட்டி எவ்வளவு, எப்போது நகையை மீட்க முடியும், மாதந்தோறும் எவ்வளவு செலுத்த முடியும் என்பதையும் முன்கூட்டியே கணக்கிட வேண்டும். முடிந்தவரை அசல் மற்றும் வட்டியைச் சேர்த்து தவணை முறையில் செலுத்தி கடனை விரைவாக முடிப்பது நல்லது.
நகையை விற்பதா அல்லது அடகு வைப்பதா என்ற கேள்விக்கு எல்லோருக்கும் ஒரே பதில் கிடையாது. குறைந்த வட்டியில் குறுகிய காலத்துக்கு கடன் பெற்று விரைவில் திருப்பிச் செலுத்த முடிந்தால் அடகு வைப்பது பரிசீலிக்கக்கூடிய வழி. ஆனால் அதிக வட்டியில் கடனை ஆண்டுக்கணக்கில் நீட்டிப்பது நகையை வைத்திருப்பதற்கான செலவை அதிகரிக்கும். எனவே, தங்கத்தின் விலை உயர்வை மட்டும் நம்பாமல், கடனின் முழு கணக்கையும் பார்த்த பிறகே முடிவு எடுப்பது முக்கியம்.
Also Read: மைலேஜ் + மாடர்ன் வசதிகள்.. ரூ.1 லட்சத்துக்குள் கிடைக்கும் 5 ஸ்கூட்டர்கள்!
