சொந்த வீடு வாங்கும் கனவு என்பது ஒவ்வொரு சாமானிய மற்றும் நடுத்தர வர்க்கத்தினரின் கனவாகும். இதற்காக அவர்கள் மிகுந்த முயற்சியையும் கடின உழைப்பையும் மேற்கொள்கிறார்கள். இவை போதாத பட்சத்தில், அவர்கள் வங்கியில் வீட்டுக் கடன் பெறுகிறார்கள். அப்போது, எந்த வங்கியில் வட்டி விகிதம் குறைவாக உள்ளது என்பதை அவர்கள் கவனிக்கிறார்கள். ஏதேனும் ஒரு வங்கியில் வட்டி விகிதம் குறைவாக இருந்தால், அந்த வங்கியிலிருந்து கடன் பெறுவதன் மூலம் பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம். வீட்டுக் கடனைப் பொறுத்தவரை முதலில் கவனிக்க வேண்டியது வட்டி விகிதம்தான். ஒவ்வொரு வங்கியும் வட்டி விகிதத்தை வெவ்வேறு விதமாக நிர்ணயிக்கிறது.
ஒரு வங்கி 8.2 சதவீத வட்டி விகிதத்தையும், மற்றொரு வங்கி 8.5 சதவீத வட்டி விகிதத்தையும் வழங்கினால், நாம் குறைந்த வட்டி விகிதம் கொண்ட வங்கியையே தேர்ந்தெடுக்கிறோம். உண்மையில், இந்த வட்டி விகிதங்களுக்குப் பின்னால் ஒரு முக்கியமான காரணி மறைந்துள்ளது. அதுதான் ‘ஸ்பிரெட்’ (spread) எனப்படும் வட்டி இடைவெளி விகிதம். இதைப் பற்றித் தெரியாமலேயே பலர் பணத்தை இழக்கிறார்கள். அப்படியானால், இந்த ‘ஸ்பிரெட்’ என்றால் என்ன என்று பார்ப்போம்.
வீட்டுக் கடன்களுக்கான மாறுபடும் வட்டி விகிதங்கள் (floating interest rates), ரிசர்வ் வங்கியின் (RBI) ரெப்போ விகிதம் அல்லது அடிப்படை விகிதத்துடன் (base rate) இணைக்கப்பட்டுள்ளன. வாடிக்கையாளருக்கான இறுதி வட்டி விகிதத்தைத் தீர்மானிக்க, வங்கிகள் இந்த அடிப்படை விகிதத்துடன் தங்கள் ‘ஸ்பிரெட்’ அளவைச் சேர்க்கின்றன. வங்கிக்குக் கிடைக்கும் லாப வரம்பே ‘ஸ்பிரெட்’ என்று அழைக்கப்படுகிறது. அடிப்படை விகிதம் 6 சதவீதமாகவும், வங்கியின் ஸ்பிரெட் 2.5 சதவீதமாகவும் இருந்தால், நீங்கள் செலுத்த வேண்டிய வட்டி விகிதம் 8.5 சதவீதமாக இருக்கும். இந்த ஸ்பிரெட் அளவு அனைவருக்கும் ஒரே மாதிரியாக இருப்பதில்லை. வாடிக்கையாளரின் கிரெடிட் ஸ்கோர் (credit score), வருமானம், வேலைவாய்ப்பு, கடன் தொகை மற்றும் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தும் திறன் ஆகியவற்றின் அடிப்படையில் இந்த ஸ்பிரெட் தீர்மானிக்கப்படுகிறது.
உங்களுக்கு நல்ல கிரெடிட் ஸ்கோர் மற்றும் நிலையான வருமானம் இருந்தால், குறைந்த ஸ்பிரெட் விகிதத்தில் கடனைப் பெறலாம். அதிக நிதி அபாயம் கொண்ட ஒருவருக்கு வங்கிகள் அதிக ஸ்பிரெட் விகிதத்தை நிர்ணயிக்கின்றன. அதே சமயம் கிரெடிட் ஸ்கோர் நன்றாக இருந்தால், குறைந்த ஸ்பிரெட் விகிதத்தின் மூலம் பணத்தை மிச்சப்படுத்தலாம். வீட்டுக் கடன் வாங்குவதற்கு முன், வட்டி விகிதம் மற்றும் மாதத் தவணை (EMI) பற்றி மட்டும் விசாரிப்பது போதாது. வங்கி பயன்படுத்தும் அடிப்படை விகிதம் என்ன? எவ்வளவு ஸ்பிரெட் சேர்க்கப்படுகிறது? இந்த ஸ்பிரெட் அளவு பிற்காலத்தில் அதிகரிக்குமா? போன்ற விஷயங்களையும் நீங்கள் தெரிந்துகொள்ள வேண்டும்.
ஸ்பிரெட் விகிதம் அதிகமாக இருந்தால், அது மாதத் தவணையில் ஏற்படும் சிறிய அதிகரிப்பாகத் தோன்றலாம். ஆனால் கடன் 20 அல்லது 25 ஆண்டுகள் தொடரும்போது, இந்தச் சிறிய வித்தியாசம் பெரியதாகத் தெரிகிறது. இது மாதத் தவணைகள் (EMI) வடிவில் ஆயிரக்கணக்கான மற்றும் லட்சக்கணக்கான ரூபாய்கள் கூடுதல் சுமையாக மாறுகிறது. எனவே, வீட்டுக் கடன் பத்திரங்களில் கையெழுத்திடும்போது எதையும் கண்மூடித்தனமாகச் செய்யாதீர்கள். அனைத்து ஆவணங்களையும் வட்டி விகிதங்களையும் படியுங்கள். வட்டி விகித வேறுபாடு (ஸ்ப்ரெட்) குறித்து வங்கியிடம் கேளுங்கள். அதன் பிறகு மட்டுமே ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திடுங்கள்.
Read More : கேஸ் சிலிண்டர் பயனர்கள் கவனத்திற்கு.. ஜூன் 30க்குள் இதைச் செய்யாவிட்டால், நீங்கள் பணத்தை இழக்க நேரிடும்..
