இன்றைய நவீன காலத்தில், நடுத்தர வர்க்கத்தினருக்குக் கடன் என்பது தவிர்க்க முடியாத ஒரு தேவையாக மாறிவிட்டது. குழந்தைகளின் கல்வி, திருமணம், மருத்துவச் செலவுகள் அல்லது வீடு கட்டுதல் என எந்தக் காரணமாக இருந்தாலும், வங்கிகளிடமிருந்து தனிநபர் கடன்களைப் பெறுவது சாதாரணமாகிவிட்டது. இருப்பினும், கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு முன்பே கடன் வாங்கியவர் திடீரென இறந்துவிட்டால், அதற்கு யார் பொறுப்பு? வங்கியின் கடன் மீட்பு முகவர்கள் (Recovery Agents) குடும்ப உறுப்பினர்களைத் தொந்தரவு செய்ய முடியுமா? இத்தகைய விஷயங்கள் குறித்துச் சாமானிய மக்கள் விழிப்புணர்வு பெற்றிருப்பது அவசியம்.
தனிநபர் கடன் – சட்டம் என்ன சொல்கிறது?
வங்கித் துறையில், தனிநபர் கடன்கள் (Personal Loans) என்பவை ‘பிணையமற்ற கடன்கள்’ (Unsecured Loans) என்ற வகையின் கீழ் வருகின்றன. இதன் பொருள் என்னவென்றால், இந்தக் கடனை வழங்கும் போது வங்கி எந்தவொரு சொத்தையும் பிணையமாகவோ அல்லது அடமானமாகவோ பெற்றுக்கொள்வதில்லை. கடன் வாங்குபவரின் வருமானம் மற்றும் கடன் மதிப்பீட்டுப் புள்ளிகளை (Credit Score) மட்டுமே அடிப்படையாகக் கொண்டு வங்கி கடனை வழங்குகிறது.
சட்டத்தின்படி, தந்தை அல்லது கணவர் வாங்கிய தனிநபர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கு மனைவி மற்றும் குழந்தைகள் சட்டரீதியாகப் பொறுப்பாவதில்லை. இறந்தவரின் பெயரில் ஏதேனும் சொத்து இருந்து, அது வாரிசுதாரர்களுக்குச் சேரவேண்டியதாக இருந்தால், அந்தச் சொத்தின் மதிப்பு வரையிலான கடனை மட்டுமே வசூலிக்கும் உரிமை வங்கிக்கு உண்டு. வாரிசுதாரர்களின் சொந்த வருமானத்தையோ அல்லது சொத்துக்களையோ பறிமுதல் செய்யும் உரிமை வங்கிக்கு இல்லை.
கூட்டு விண்ணப்பதாரர் (Co-applicant) இருக்கும்போது நிலைமை என்ன?
பல சமயங்களில், வங்கிகள் கணவன் மற்றும் மனைவி ஆகிய இருவரின் கூட்டுப் பெயரிலும் கடன்களை வழங்குகின்றன. இத்தகைய சூழல்களில், கடன் விதிமுறைகள் மிகவும் கடுமையாக இருக்கும். முதன்மை விண்ணப்பதாரர் (Primary Borrower) இறந்துவிட்டாலும் கூட, கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையெழுத்திட்டுள்ள கூட்டு விண்ணப்பதாரரே கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த வேண்டும். இறந்தவரின் வருமானம் நின்றுவிட்டாலும் கூட, உயிருடன் இருக்கும் துணையே எஞ்சியுள்ள கடன் தொகையை வட்டியுடன் சேர்த்துச் செலுத்த வேண்டும். அவர்களால் கடனைச் செலுத்த இயலாத பட்சத்தில், அவர்களின் கடன் மதிப்பீட்டுப் புள்ளிகள் (Credit Score) பாதிக்கப்படும்.
பிணையாளர் அல்லது உத்தரவாதம் அளிப்பவர் (Guarantor)
நண்பர்கள் மற்றும் உறவினர்களுக்கு உதவுவதற்காகவே பலர் கடன் ஆவணங்களில் ‘உத்தரவாதம் அளிப்பவர்களாக’ (Guarantors) கையெழுத்திடுகின்றனர். அசல் கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால், வங்கி முதலில் வாரிசுதாரர்களைத் தொடர்பு கொள்ளும். அவர்களால் கடனைச் செலுத்த இயலாது என்று தெரிவித்தால், உடனடியாக உத்தரவாதம் அளித்தவரின் கழுத்தைச் சுற்றிச் சட்டத்தின் பிடி இறுகும். தனிநபர் கடன் ஒப்பந்தங்களின்படி, கடன் வாங்கியவர் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்தத் தவறினால், அந்த கடனைத் தானே செலுத்துவதற்கு உத்தரவாதம் அளித்தவர் சட்டரீதியாக ஒப்புக்கொண்டதாகவே கருதப்படுவார். இதனால்தான், ஒருவருக்கு உத்தரவாதம் அளிப்பதற்கு முன்பு நீங்கள் இருமுறை யோசிக்க வேண்டும்.
சொத்து பிணையம் சார்ந்த கடன்கள்
ஒரு தனிநபர் கடனைப் பெறுவதற்காக நீங்கள் ஏதேனும் ஒரு சொத்தைப் பிணையமாக (Collateral) வைத்திருந்தால், வங்கி வேறு யாரையும் அணுக வேண்டிய அவசியமில்லை. தன் வசம் உள்ள தங்கம் அல்லது சொத்தை ஏலம் விட்டு, தனக்குச் சேரவேண்டிய அசல் மற்றும் வட்டித் தொகையை வங்கி மீட்டெடுத்துக் கொள்ளும். இது வாரிசுகளுக்கு மீதமுள்ள தொகையை மட்டுமே செலுத்தும்.
கடன் காப்பீட்டின் முக்கியத்துவம்
தற்போது, பல வங்கிகள் கடன் வழங்கும் நேரத்தில் வாடிக்கையாளர்களுக்கு கிரெடிட் ஷீல்ட் அல்லது கடன் காப்பீட்டை வழங்குகின்றன. கடன் வாங்கியவர் இறந்துவிட்டால், காப்பீட்டு நிறுவனம் மீதமுள்ள தொகையை வங்கிக்குச் செலுத்துகிறது. இது குடும்ப உறுப்பினர்கள் சொத்தைப் பெற அனுமதிக்கிறது, ஆனால் கடனை அல்ல. கடன் வாங்கும்போது இதுபோன்ற காப்பீட்டைச் சரிபார்ப்பது, உங்கள் குடும்பத்திற்கு நீங்கள் வழங்கக்கூடிய மிகப்பெரிய பாதுகாப்பாகும்.
வசூல் முகவர்களால் தொந்தரவு ஏற்பட்டால் என்ன செய்வது?
கடன் வாங்கியவர் இறக்கும் நேரத்தில் குடும்பம் மன வேதனையில் இருக்கும். அத்தகைய நேரத்தில் வசூல் முகவர்கள் வந்து மிரட்டினால், அது சட்டவிரோதமாகும். ரிசர்வ் வங்கி விதிகளின்படி, முகவர்கள் கண்ணியமாக நடந்துகொள்ள வேண்டும். கடனுக்கும் தங்களுக்கும் எந்த சம்பந்தமும் இல்லை என்று தெரிந்தால், அவர்கள் வாரிசுகளைத் தொந்தரவு செய்யக்கூடாது. தொந்தரவு அதிகமாக இருந்தால், காவல்துறை அல்லது ரிசர்வ் வங்கி குறைதீர்ப்பாளரிடம் புகார் அளிக்கலாம்.
தேவைக்கேற்ப, கடனின் விதிமுறைகள் மற்றும் நிபந்தனைகளைத் தெரிந்துகொள்வது முக்கியம். கடன் ஒப்பந்தத்தில் கையொப்பமிடுவதற்கு முன், ‘மரணத்திற்குப் பிறகான மீட்பு’ என்ற தலைப்பிலான பத்தியை கவனமாகப் படிக்கவும். கடன் குறித்து குடும்ப உறுப்பினர்களுக்கு முழுமையாகத் தெரியப்படுத்துவது நல்லது.
