தீபாவளி பண்டிகை என்றாலே புத்தாடைகள், இனிப்புகள், பரிசுப் பொருட்கள், வீட்டை அலங்கரிப்பது எனப் பல செலவுகள் வரிசைகட்டும். பண்டிகை நெருங்கிய பிறகுதான் பலரும் ஷாப்பிங் செய்யத் தொடங்குவதாக நினைத்தாலும், உண்மையில் அதற்கான செலவுகள் குறித்த திட்டமிடல் அதற்கு முன்பே தொடங்கிவிடுகிறது. யாருக்கு என்ன பரிசு வாங்குவது, வீட்டைப் புதுப்பிக்க வேண்டுமா, புதிய மின்னணு சாதனங்களை வாங்கலாமா எனப் பல விருப்பங்கள் பட்ஜெட்டைத் தீர்மானிக்கின்றன.
ஆனால், பண்டிகைக் கொண்டாட்டத்துக்காகச் செலவு செய்வதில் ஆர்வம் காட்டும் அதே நேரத்தில், குடும்பத்தின் மாதாந்திர வருமானத்தையும் அத்தியாவசியச் செலவுகளையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்வது அவசியம். சரியான நிதித் திட்டமிடல் இல்லாமல் கடன் அட்டைகளைப் பயன்படுத்துவதும், தனிநபர் கடன் பெறுவதும் பண்டிகைக்குப் பிறகு நிதிச் சுமையை அதிகரிக்கலாம். எனவே, தீபாவளி ஷாப்பிங்கைத் தொடங்குவதற்கு முன்பே செலவுகளுக்கான வரம்பை நிர்ணயிக்க வேண்டும் என நிதி ஆலோசகர்கள் வலியுறுத்துகின்றனர்.
பண்டிகைக் காலத்தில் இந்தியர்களின் கடன் அட்டை பயன்பாடு அதிகரிப்பதைப் புள்ளிவிவரங்கள் சுட்டிக்காட்டுகின்றன. பிசினஸ் ஸ்டாண்டர்டு வெளியிட்ட தகவலின்படி, 2024 அக்டோபரில் இந்தியர்களின் கடன் அட்டைச் செலவுகள் ரூ.2.02 லட்சம் கோடியாக உயர்ந்தன. இது அதற்கு முந்தைய செப்டம்பர் மாதத்துடன் ஒப்பிடும்போது 14.5 சதவீதமும், 2023 அக்டோபருடன் ஒப்பிடும்போது 13 சதவீதமும் அதிகமாகும். 2023 அக்டோபரிலும் கடன் அட்டைச் செலவுகள் முந்தைய மாதத்தைக் காட்டிலும் 25 சதவீதம் உயர்ந்து ரூ.1.78 லட்சம் கோடியை எட்டியிருந்தன.
புத்தாடைகள், வீட்டு உபயோகப் பொருட்கள், பரிசுகள் மற்றும் வீட்டைப் புதுப்பிப்பதற்கான செலவுகளைச் சமாளிக்கச் சிலர் தனிநபர் கடன்களையும் நாடுகின்றனர். ஆனால், கடன் அட்டையில் செலுத்த வேண்டிய தொகையை உரிய காலத்தில் திருப்பிச் செலுத்தாவிட்டால் அதிக வட்டி விதிக்கப்படலாம். அவுட்லுக் மணி வெளியிட்ட தகவலின்படி, கடன் அட்டை நிலுவைத் தொகைக்கு ஆண்டுக்கு 42 சதவீதம் வரை வட்டி விதிக்கப்பட வாய்ப்புள்ளது. எனவே, பண்டிகைச் செலவுகளுக்காகக் கடன் வாங்குவதற்கு முன்பு அதன் நீண்டகால தாக்கத்தையும் கணக்கிட வேண்டும்.
முதலில், மாத வருமானத்திலிருந்து வீட்டு வாடகை, மின்சாரக் கட்டணம், பள்ளிக் கட்டணம், காப்பீட்டுத் தவணைகள் மற்றும் ஏற்கெனவே உள்ள கடன் தவணைகள் போன்ற கட்டாயச் செலவுகளைக் கழித்துப் பார்க்க வேண்டும். பண்டிகை முடிந்த பிறகும் இந்தச் செலவுகள் தொடரும் என்பதால், அவற்றுக்கான பணத்தை ஒதுக்கிய பின்னரே தீபாவளி ஷாப்பிங்குக்கான தொகையை முடிவு செய்ய வேண்டும்.
ஒரு மாத வருமானத்தில் அத்தியாவசியச் செலவுகள் மற்றும் கடன் தவணைகளைச் செலுத்திய பிறகு கிடைக்கும் தொகையில், 10 முதல் 15 சதவீதத்திற்குள் பண்டிகைச் செலவுகளை வைத்துக்கொள்வது ஒரு வழிகாட்டுதலாக இருக்கலாம். அதேபோல், வருமானத்தை அத்தியாவசியத் தேவைகள், விருப்பச் செலவுகள், சேமிப்பு எனப் பிரிக்கும் 50:30:20 முறையையும் பின்பற்றலாம். இந்த முறையில், தீபாவளிச் செலவுகளைத் தனியாகக் கூடுதல் சுமையாகக் கருதாமல், ஏற்கெனவே ஒதுக்கியுள்ள விருப்பச் செலவுகளுக்குள் திட்டமிடுவது சிறந்தது.
தீபாவளி நெருங்கிய பிறகு ஒரே நேரத்தில் அதிகத் தொகையைச் செலவிடுவதைத் தவிர்க்க, ஆண்டு முழுவதும் சிறிய தொகையைத் தனியாகச் சேமித்து வைக்கலாம். இதற்காக மாதந்தோறும் ரூ.3,000 முதல் ரூ.5,000 வரை ஒதுக்கி, அன்றாடச் செலவுகளுக்குப் பயன்படுத்தும் வங்கிக் கணக்கிலிருந்து தனியாக வைத்துக்கொள்ளலாம். குடும்பத்தின் நிதிநிலைக்கு ஏற்ற வகையில் வைப்புநிதி அல்லது குறைந்த இடர்ப்பாடுள்ள கடன் சார்ந்த முதலீட்டுத் திட்டங்களையும் பரிசீலிக்கலாம்.
ஏற்கெனவே சேமிப்பு இல்லாத நிலையில், தீபாவளிச் செலவுகளுக்காக முதலீடுகளை அவசரமாக விற்பனை செய்வதைத் தவிர்ப்பது நல்லது. அவ்வாறு செய்வதால் வரி, முன்கூட்டியே பணத்தை எடுப்பதற்கான கட்டணம் போன்ற செலவுகள் ஏற்படலாம்; நீண்டகால நிதி இலக்குகளும் பாதிக்கப்படலாம். அவசரகாலச் சேமிப்பிலிருந்து பணத்தைப் பயன்படுத்த வேண்டிய சூழல் ஏற்பட்டால், பின்னர் அந்தத் தொகையை மீண்டும் சேமிப்பில் சேர்ப்பதற்கான திட்டத்தையும் வகுக்க வேண்டும்.
தீபாவளிக்கான மொத்த பட்ஜெட்டை நிர்ணயித்த பிறகு, புத்தாடைகள், பரிசுப் பொருட்கள், இனிப்புகள், உணவு வகைகள், வீட்டு அலங்காரம் என ஒவ்வொரு பிரிவுக்கும் தனித்தனியாகத் தொகையை ஒதுக்க வேண்டும். எதிர்பாராத விருந்தினர்கள் வருவது அல்லது திடீர் பயணச் செலவுகள் ஏற்படுவது போன்ற சூழல்களைக் கருத்தில் கொண்டு, சிறிய தொகையை அவசரத் தேவைகளுக்காகவும் வைத்திருக்கலாம்.
ஒதுக்கிய தொகையைவிடக் குறைவாகச் செலவானால், மீதிப் பணத்தை மற்றொரு பொருளை வாங்குவதற்குப் பயன்படுத்தாமல் சேமிப்பில் சேர்ப்பது நல்லது. சமூக வலைதளங்களில் மற்றவர்கள் பகிரும் ஆடம்பரமான கொண்டாட்டங்களைப் பார்த்து, தங்களது செலவுகளையும் அதிகரிக்க வேண்டிய அவசியமில்லை. வீட்டிலேயே அலங்காரப் பொருட்களைத் தயாரிப்பது, தேவையற்ற பொருட்களை வாங்குவதைத் தவிர்ப்பது போன்ற எளிய வழிகளிலும் செலவைக் கட்டுப்படுத்தலாம்.
தீபாவளி விற்பனையின்போது பல கடைகளும் இணையதளங்களும் ஜீரோ காஸ்ட் EMI உள்ளிட்ட சலுகைகளை வழங்குகின்றன. மாதந்தோறும் குறைந்த தொகையைச் செலுத்தினால் போதும் என்ற எண்ணத்தில் பொருட்களை வாங்குவதற்கு முன்பு, அந்தச் சலுகையின் உண்மையான பலனைக் கணக்கிட வேண்டும். முழுத் தொகையாகப் பணம் செலுத்தும்போது கிடைக்கும் தள்ளுபடி, தவணை முறையில் வாங்கும்போது கிடைக்காமல் போகலாம். இதனால், வட்டியில்லாத திட்டம் என்ற பெயரில் வாங்கினாலும் மொத்தச் செலவில் பெரிய சேமிப்பு கிடைக்காமல் போகலாம்.
மேலும், ஏற்கெனவே கடன் தவணைகள் அதிகமாக இருக்கும் குடும்பங்கள் புதிய EMI-களைச் சேர்ப்பதற்கு முன்பு தங்களால் மாதந்தோறும் செலுத்தக்கூடிய தொகையை மதிப்பிட வேண்டும். உதாரணமாக, மாதம் ரூ.60,000 வருமானம் பெறும் குடும்பம், மொத்தக் கடன் தவணைகளைச் சுமார் ரூ.24,000 என்ற அளவுக்குள் வைத்துக்கொள்ள முயற்சிக்கலாம். இது ஒரு பொதுவான வழிகாட்டுதல் மட்டுமே; குடும்பத்தின் அத்தியாவசியச் செலவுகள் மற்றும் பிற நிதிப் பொறுப்புகளுக்கு ஏற்ப இந்த வரம்பு மாறுபடும். தனிநபர் கடனையும் அதிக கடன் அட்டைச் செலவுகளையும் ஒரே நேரத்தில் சேர்த்துக்கொள்வது நிதிச் சுமையை அதிகரிக்கலாம்.
பண்டிகையை முன்னிட்டு போனஸ் கிடைத்தால், அந்தத் தொகையை முழுவதுமாக ஷாப்பிங்கிற்குச் செலவிடுவதற்குப் பதிலாக முன்னுரிமை அடிப்படையில் பயன்படுத்த வேண்டும். அதிக வட்டி கொண்ட கடன் அட்டை நிலுவைத் தொகையை முதலில் செலுத்துவது நல்லது. அதன் பிறகு தனிநபர் கடன்கள் போன்ற பாதுகாப்பற்ற கடன்களைக் குறைப்பதற்கும், அவசரகாலச் சேமிப்பை மீண்டும் நிரப்புவதற்கும் தொகையை ஒதுக்கலாம்.
பொதுவாக, குடும்பத்தின் மூன்று முதல் ஆறு மாதச் செலவுகளைச் சமாளிக்கக்கூடிய அளவுக்கு அவசரகால நிதியை வைத்திருக்க நிதி ஆலோசகர்கள் பரிந்துரைக்கின்றனர். நிலையான வருமானம் இல்லாதவர்கள் அல்லது வருமானத்தில் ஏற்றத்தாழ்வுகளைச் சந்திப்பவர்கள் இதைவிட அதிகத் தொகையைச் சேமிப்பில் வைத்திருக்க வேண்டியிருக்கலாம்.
கடன்கள் மற்றும் அவசரகால நிதிக்கான தேவைகளைச் சரிசெய்த பிறகு, மீதமுள்ள போனஸை பண்டிகைச் செலவு, சேமிப்பு, முதலீடு எனப் பிரித்துப் பயன்படுத்தலாம். உதாரணமாக, ஒவ்வொரு பிரிவுக்கும் தலா மூன்றில் ஒரு பங்கு ஒதுக்குவது ஒரு எளிய திட்டமாக இருக்கலாம். இருப்பினும், அதிக வட்டி கொண்ட கடன்கள் நிலுவையில் இருந்தால், அவற்றை அடைப்பதற்கே முதலில் முக்கியத்துவம் அளிக்க வேண்டும்.
மொத்தத்தில், தீபாவளியைக் கொண்டாடுவதற்காகச் செலவுகளைக் குறைக்க வேண்டும் என்பதல்ல முக்கியம்; குடும்பத்தின் நிதிநிலையைப் பாதிக்காத வகையில் செலவிடுவதே அவசியம். பண்டிகைக்கான பட்ஜெட்டை முன்கூட்டியே நிர்ணயித்து, ஒவ்வொரு தேவைக்கும் தொகையை ஒதுக்கி, தேவையற்ற கடன்களைத் தவிர்த்தால், கொண்டாட்டத்திற்குப் பிறகும் நிதி நெருக்கடியின்றி புதிய ஆண்டைத் தொடங்க முடியும்.
Also Read: செல்ஃபி எடுப்பது போல நடித்து காதலனைப் பள்ளத்தில் தள்ளிய காதலி.. அதிர்ச்சி பின்னணி!
