மாத சம்பளம் கைக்கு வரும் நிலையில் புதிதாக ஒரு கடன் வாங்குவது எளிதான முடிவாகத் தோன்றலாம். புதிய கடனுக்கான EMI மட்டும் குறைவாக இருந்தால் அதை சமாளித்துவிடலாம் என நினைப்பது இயல்புதான். ஆனால் ஏற்கெனவே செலுத்தி வரும் EMIகளுடன் வீட்டு வாடகை, குடும்பச் செலவுகள், காப்பீட்டு பிரீமியம் உள்ளிட்ட மாதாந்திர பொறுப்புகள் சேரும்போது, வருமானத்தில் கடனுக்காக ஒதுக்கப்படும் தொகை அதிகரிக்கலாம்.
ஒருவருக்கு எவ்வளவு EMI பாதுகாப்பானது என்பதற்கு அனைவருக்கும் பொருந்தக்கூடிய ஒரே வரம்பு இல்லை. இருப்பினும், மாத வருமானத்தில் எவ்வளவு தொகை கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக செல்கிறது என்பதை கணக்கிடுவது முக்கியம். TransUnion CIBIL-ன் நுகர்வோர் வழிகாட்டுதலின்படி, மாத வருமானத்தில் EMI மற்றும் கடன் தொடர்பான செலவுகள் 30 சதவீதத்துக்குள் இருப்பது ஆரோக்கியமான அளவாகக் கருதப்படுகிறது. அதே நேரத்தில், மொத்த EMIகள் மாத வருமானத்தில் 50 சதவீதத்தை நெருங்கும்போது அல்லது அதைக் கடக்கும்போது கடன் வழங்குநர்கள் கூடுதல் கவனம் செலுத்துகின்றனர்.
EMI கணக்கிடும்போது மொத்த சம்பளம் அல்லது ஆண்டுக்கான சம்பளத் தொகையை எடுத்துக்கொள்ளாமல், ஒவ்வொரு மாதமும் வங்கிக் கணக்கில் வரவு வைக்கப்படும் Take-home Salary-யை அடிப்படையாகக் கொள்ள வேண்டும்.
அதன்பிறகு, தற்போது செலுத்தி வரும் அனைத்து EMIகளையும் ஒன்றாக கணக்கிட வேண்டும். வீட்டு கடன், கார் கடன், தனிநபர் கடன், கல்விக் கடன் உள்ளிட்ட அனைத்து கடன் தவணைகளையும் இதில் சேர்க்க வேண்டும். கிரெடிட் கார்டில் தொடர்ந்து நிலுவை வைத்திருந்து பணம் செலுத்தி வந்தால், அதற்கான மாதாந்திர செலுத்த வேண்டிய தொகையையும் கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
உதாரணமாக, மாதம் ரூ.80,000 கைக்கு வரும் நிலையில், ஏற்கெனவே ரூ.20,000 EMI செலுத்தினால், உங்கள் வருமானத்தில் 25 சதவீதம் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்காக செல்கிறது.
இப்போது ரூ.8,000 EMI கொண்ட மற்றொரு கடனை வாங்கினால், மொத்த EMI ரூ.28,000 ஆக உயரும். இதன் மூலம் EMI-to-income ratio 35 சதவீதமாக அதிகரிக்கும். இந்த அளவு சிலருக்கு சமாளிக்கக்கூடியதாக இருந்தாலும், EMI கணக்கை மட்டும் வைத்து புதிய கடன் குறித்து முடிவு செய்யக்கூடாது.
CIBIL பரிந்துரைக்கும் 30 சதவீதம் என்பது அனைத்து கடன் வாங்குபவர்களுக்கும் பொருந்தும் கட்டாய விதிமுறை கிடையாது. ஒவ்வொரு வங்கியும் நிதி நிறுவனமும் வருமானம், ஏற்கெனவே உள்ள கடன், கிரெடிட் வரலாறு மற்றும் கடன் வகை உள்ளிட்ட பல்வேறு காரணிகளை வைத்து கடன் தகுதியை நிர்ணயிக்கின்றன.
எனவே, 30 சதவீதத்தை ஒரு வசதியான அளவுக்கான குறியீடாக எடுத்துக்கொள்ளலாம். EMI இந்த அளவை கணிசமாகக் கடந்தால், எதிர்பாராத செலவுகள், வருமானத்தில் ஏற்படும் பாதிப்பு அல்லது குடும்பச் செலவுகள் திடீரென அதிகரிக்கும் சூழ்நிலைகளை சமாளிக்க கையில் இருக்கும் பணம் குறையலாம்.
EMI விகிதம் 40 சதவீதத்தை எட்டினால், உங்கள் நிதிநிலையை இன்னும் கவனமாக பரிசீலிக்க வேண்டும். சுமார் 50 சதவீதத்தை எட்டும்போது புதிய கடனுக்கான வாய்ப்பு குறையக்கூடும். CIBIL-ன் கடன் ஒப்புதல் வழிகாட்டுதலிலும், மொத்த EMIகள் மாத சம்பளத்தில் 50 சதவீதத்தைத் தாண்டும்போது கடன் ஒப்புதல் பெறுவதற்கான வாய்ப்பு குறையும் என குறிப்பிடப்பட்டுள்ளது.
குறைந்த EMI என்பது கடன் எளிதாக திருப்பிச் செலுத்தக்கூடியது என்று மட்டும் அர்த்தமல்ல. நீண்ட கால தவணையைத் தேர்வு செய்தால் மாத EMI குறையலாம். ஆனால் கடனை நீண்ட காலம் செலுத்துவதால், மொத்தமாக செலுத்த வேண்டிய வட்டி அதிகரிக்க வாய்ப்புள்ளது.
உதாரணமாக, மாதம் ரூ.60,000 சம்பளம் பெறும் ஒருவருக்கு ஏற்கெனவே ரூ.15,000 EMI இருந்தால், EMI-to-income ratio 25 சதவீதமாக இருக்கும். கணக்கில் இது சிரமம் இல்லாத அளவாகத் தோன்றலாம். ஆனால் மீதமுள்ள ரூ.45,000-ல் வீட்டு வாடகை, குழந்தைகளின் கல்விக் கட்டணம், காப்பீடு, மளிகைச் செலவு மற்றும் பிற அத்தியாவசிய செலவுகள் பெரும்பகுதியை எடுத்துக்கொண்டால், புதிய கடன் கூடுதல் நிதிச்சுமையை ஏற்படுத்தலாம்.
குறிப்பாக அத்தியாவசியமற்ற நுகர்வுச் செலவுகளுக்காக கடன் வாங்குவதற்கு முன்பு, தற்போதைய வருமானத்தில் அந்தக் கடனைத் திருப்பிச் செலுத்த முடியுமா என்பதை முதலில் மதிப்பிட வேண்டும் என ரிசர்வ் வங்கியின் நிதிக் கல்வி தகவல்களிலும் வலியுறுத்தப்பட்டுள்ளது.
புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிப்பதற்கு முன்பு, மாதம் கைக்கு வரும் வருமானத்தில் மொத்த கடன் EMI எவ்வளவு சதவீதம் என்பதை கணக்கிடலாம்.
ஏற்கெனவே உள்ள EMI ரூ.25,000, புதிய EMI ரூ.7,000 எனில், மொத்த EMI ரூ.32,000 ஆக இருக்கும். மாத Take-home Salary ரூ.80,000 என்றால், EMI-to-income ratio 40 சதவீதமாக இருக்கும்.
அதாவது, உங்கள் மாத வருமானத்தில் 40 சதவீதம் கடன் திருப்பிச் செலுத்துவதற்கே செல்கிறது. இதுபோன்ற சூழலில், மீதமுள்ள ரூ.48,000-ல் குடும்பத்தின் அத்தியாவசிய செலவுகள், காப்பீடு, கல்விச் செலவுகள், சேமிப்பு மற்றும் எதிர்பாராத செலவுகளை சமாளிக்க முடியுமா என்பதையும் பார்க்க வேண்டும்.
இதற்கான பதில் தெளிவாக இல்லை என்றால், வங்கி கடனை அனுமதித்தாலும் அந்தக் கடன் உங்கள் மாத பட்ஜெட்டுக்கு அதிகமான சுமையாக இருக்கலாம்.
புதிய EMI உங்கள் மாத பட்ஜெட்டில் பொருந்துவதுடன், எதிர்பாராத செலவுகள் வந்தாலும் குடும்பத்தின் வழக்கமான வாழ்க்கை பாதிக்காத அளவுக்கு நிதி இருக்க வேண்டும். எனவே அடுத்த கடனை எடுப்பதற்கு முன்பு ஏற்கெனவே உள்ள கடன்கள், அத்தியாவசிய மாதச் செலவுகள், அவசரகால சேமிப்பு மற்றும் எதிர்காலத்தில் வரவுள்ள முக்கிய நிதிப் பொறுப்புகள் ஆகியவற்றை கணக்கில் எடுத்துக்கொள்ள வேண்டும்.
புதிய கடனுக்கு விண்ணப்பிக்கும்போது, ஏற்கெனவே உள்ள EMIகள் மற்றும் கடனை முறையாக திருப்பிச் செலுத்திய வரலாறும் கடன் வழங்குநர்களால் பரிசீலிக்கப்படும்.
அதனால், “இந்த EMI-யை மட்டும் என்னால் செலுத்த முடியுமா?” என்பதை விட, “எல்லா EMIகளையும் செலுத்திய பிறகும் எதிர்பாராத செலவு வந்தால் குடும்பத்தை சிரமமின்றி நடத்த முடியுமா?” என்பதே முக்கியமான கேள்வியாக இருக்க வேண்டும்.
Also Read: சேலம் மக்களுக்கு வரப்போகும் பேராபத்து?.. எச்சரிக்கும் அன்புமணி ராமதாஸ்!
